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汽車金融主力仍是銀行 牽手互聯(lián)網(wǎng)成發(fā)展趨勢(shì)

放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2015-06-23
核心提示:伴隨著信用制度的逐漸普及和消費(fèi)水平的日益提高,我國汽車消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大。但與發(fā)達(dá)國家相比,我國汽車金融的滲透率仍然不足。
 

伴隨著信用制度的逐漸普及和消費(fèi)水平的日益提高,我國汽車消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大。但與發(fā)達(dá)國家相比,我國汽車金融的滲透率仍然不足。專家認(rèn)為,推進(jìn)我國汽 車消費(fèi)升級(jí),在政策方面,可多提供貼息貸款和利率優(yōu)惠等支持;同時(shí),需要企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)來有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn),并在此基礎(chǔ)上探索產(chǎn)品和模式創(chuàng)新
 
  近年來,隨著信用制度的逐漸普及與消費(fèi)水平的日益提高,汽車消費(fèi)貸款已不再是個(gè)新鮮詞,特別是各類汽車金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),更刺激了汽車消費(fèi)貸款的增長。數(shù)據(jù) 顯示,2014年,我國的汽車金融市場規(guī)模為4000億元到5000億元,相關(guān)機(jī)構(gòu)據(jù)此預(yù)測,2015年底,汽車金融市場金額將達(dá)到6700億元。
 
  與此同時(shí),目前,國內(nèi)的汽車金融滲透率仍不足20%,遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的70%至80%的水平。這意味著,我國的汽車金融市場還有較大空間亟待開拓。
 
  汽車金融主力仍是銀行
 
  據(jù)了解,目前,貸款買車的渠道主要有銀行貸款、信用卡分期和汽車金融公司貸款3種。其中,通過商業(yè)銀行消費(fèi)貸款來買車的比例占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。
 
  例如,中國農(nóng)業(yè)銀行對(duì)有貸款購車需求的客戶提供的是信用卡汽車分期產(chǎn)品。“客戶可通過信用卡分期付款方式支付購車款,并按月向農(nóng)行償還分期本金,支付一定 的分期手續(xù)費(fèi)。汽車分期支持12期、24期、36期等多種期數(shù),客戶可自由選擇。分期手續(xù)費(fèi)率可以針對(duì)每家商戶靈活設(shè)置,一般為12期4%、24期8%、 36期12%。”農(nóng)行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示。此外,農(nóng)行還聯(lián)合多家知名汽車廠商和經(jīng)銷商,推出了分期最低0手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng),客戶 只需提供身份證件、收入或資產(chǎn)證明及購車憑證等材料,即可申請(qǐng)。
 
  廣發(fā)銀行的汽車金融業(yè)務(wù)則針對(duì)不同產(chǎn)品、不同客戶實(shí)行不同的流程。在利率水平上,廣發(fā)銀行公司銀行業(yè)務(wù)采取“核心客戶”管理,在考慮客戶在該行的綜合收益 基礎(chǔ)上對(duì)客戶實(shí)行浮動(dòng)報(bào)價(jià),優(yōu)客優(yōu)價(jià)。據(jù)了解,傳統(tǒng)產(chǎn)品在線化、零散客戶批量化、批發(fā)零售相結(jié)合、綜合收益浮動(dòng)報(bào)價(jià),是廣發(fā)銀行汽車金融業(yè)務(wù)相較于同業(yè)的 特色所在。
 
  相對(duì)于信用卡分期和銀行貸款來說,更多的4S店會(huì)向客戶推薦自有品牌的汽車金融公司。“2004年,中國人民銀行頒布的《汽車貸款管理辦法》實(shí)施后,銀行 加大了汽車消費(fèi)貸款的審核力度,縮小了汽車消費(fèi)貸款規(guī)模,而財(cái)務(wù)公司和經(jīng)銷商在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的占比有所上升。”業(yè)內(nèi)人士表示。
 
  牽手互聯(lián)網(wǎng)成發(fā)展趨勢(shì)
 
  在汽車金融中,傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金成本低、規(guī)模大是優(yōu)勢(shì);而汽車金融公司專注于單一品牌系列車型的消費(fèi)信貸,更具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)。“從專業(yè)角度來說,汽車金融公 司和汽車廠家聯(lián)系更緊密,提供的服務(wù)也更專業(yè),能更有效地推動(dòng)汽車消費(fèi)升級(jí)。未來,汽車金融公司將發(fā)揮更大的作用。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長張學(xué)勇表示。
 
  “而從發(fā)展趨勢(shì)來看,與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合將是汽車金融未來發(fā)展的一大模式。”張學(xué)勇說,借助互聯(lián)網(wǎng)渠道,汽車金融服務(wù)可以提升用戶體驗(yàn),擴(kuò)大覆蓋人群并降低成本、提高效率。
 
  比如,與傳統(tǒng)銀行貸款一般需要申請(qǐng)人提供房屋做抵押相比,在網(wǎng)貸平臺(tái)上,借款人可以用自購車輛作為抵押物,通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向投資人融資購車,利率與銀行基本持平,由平臺(tái)審核借款人的信貸資質(zhì)與借款金額,審核流程簡便、放款速度快,一般能夠?qū)崿F(xiàn)在24小時(shí)內(nèi)放款。
 
  “互聯(lián)網(wǎng)金融和汽車廠家的跨界合作,也給商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)帶來很大的沖擊和挑戰(zhàn)。”廣發(fā)銀行公司銀行部汽車金融業(yè)務(wù)板塊負(fù)責(zé)人表示,商業(yè)銀行勢(shì)必也要抓緊布局互聯(lián)網(wǎng),以提升汽車金融業(yè)務(wù)的效率。
 
  走好發(fā)展與風(fēng)控平衡木
 
  汽車消費(fèi)信貸作為消費(fèi)信貸中與住宅消費(fèi)信貸同樣具有長足發(fā)展?jié)摿Φ囊豁?xiàng)業(yè)務(wù),近年來也出現(xiàn)了一些不規(guī)范或違約現(xiàn)象。如何提升汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)控水平,并推動(dòng)汽車消費(fèi)升級(jí),成為業(yè)界關(guān)心的話題。
 
  以信用卡分期為例,消費(fèi)者在申請(qǐng)辦理信用卡汽車分期業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)加強(qiáng)自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。“申請(qǐng)過程中,消費(fèi)者應(yīng)與銀行客戶經(jīng)理保持良好的溝通,并且對(duì)自己所 申請(qǐng)的產(chǎn)品應(yīng)有充分的認(rèn)識(shí),特別是對(duì)分期交易金額、每月還款金額、分期手續(xù)費(fèi)及收取方式、還款方式等關(guān)鍵問題應(yīng)了解得十分清楚,每月按照銀行信用卡對(duì)賬單 提示金額,在到期還款日前進(jìn)行還款,以免因還款問題對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)生影響。”農(nóng)行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人建議。
 
  廣發(fā)銀行公司銀行部汽車金融業(yè)務(wù)板塊負(fù)責(zé)人則提醒客戶,注意和防范由于同城多家4S店惡性競爭造成的市場風(fēng)險(xiǎn),以及經(jīng)銷商資金挪用投資等帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。
 
  金融如何更好推動(dòng)汽車消費(fèi)升級(jí)?“一方面是政策層面,可以多提供貼息貸款和利率優(yōu)惠等支持;另一方面,則需要企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)來有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn),并在此基礎(chǔ)上探索產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。”張學(xué)勇表示。
 
 

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